Berlin–Yalnızca yasal emekliliğe güvenen herkes, yaşam standartlarını aşırı derecede kısıtlamak zorunda kalacak. Emeklilik düzeyi şu anda yüzde 48'dir. Bu, 45 yıldır prim ödeyen bir emeklinin ortalama emekli maaşının şu anda ortalama çalışanın gelirinin yarısından az olduğu anlamına geliyor. Federal hükümetin mevcut emeklilik sigortası raporuna göre emeklilik düzeyi 2033 yılına kadar yüzde 44,5'e kadar düşecek. Büyük koalisyon temel bir emeklilik maaşı getirmeyi kabul etti, ancak bu bile yalnızca ortalama kazancın altında geliri olan uzun vadeli katkıda bulunanların temel ihtiyaçlarını karşılayacak. Emeklilikte kendinizi olabildiğince az kısıtlamak istiyorsanız önlem almanız gerekiyor.
Emeklilik için acil durum fonundan daha fazlası planlanmalıdır.Imago Görselleri/
Peki bu birey için ne anlama geliyor? Çalışanların yaşlılıkta yaşam standartlarını korumak için her ay ne kadar tasarruf etmeleri gerekir? Bu sorulara genel hatlarıyla hiçbir zaman cevap verilemese de öncelikle ölçek hakkında fikir geliştirmenize yardımcı olabilecek yönergeler bulunmaktadır. Gerekli tasarruf oranına ek olarak bu, yaşlılıkta, çalıştığınız dönemden farklı olacak beklenen ihtiyaçları da içerir.
Yaşlılıkta ihtiyaç
Temel kural: Emeklilik döneminde yaşam standardınızı korumak için son net maaşınızın yüzde 80'i gereklidir.
Açıklama: Çalışma hayatınızdan çıktığınızda, günlük ofise gidiş-geliş gibi masraflar artık geçerli değildir. Çocuklar genellikle mali açıdan bağımsız olacak yaştadırlar. Özellikle emeklilik giderleri, yani daha önce her ay emeklilik için zahmetle ayırdığınız her şey artık ödenmeli ve artık herhangi bir maliyete neden olmamalıdır.
Sınırlama: Ancak yeni maliyetler de ortaya çıkabilir. Evin pahalı ve yaşa uygun bir şekilde yenilenmesi gerekli mi? İlaç ve bakım hizmetlerinin masraflarının büyük bir kısmının kendi cebinizden ödenmesi gerekiyor. Yüzde 80'lik genel kural, yaşlandıkça eski büyük daireye artık ihtiyaç duyulmaması gerçeğine dayanmaktadır. Ancak daha küçük bir daireye taşınmak bir seçenek değilse, hiçbir rahatlama beklenemez. Bu nedenle daha ihtiyatlı tahminler, son net maaşın yüzde 95'inin varsayılmasını önermektedir. Sonuçta herkes kendi faturasını hazırlamalı ve beklenen aylık maliyetleri bir araya getirmelidir.
Gerekli tasarruf oranı
Temel kural: Her ay net maaşınızın yüzde 10 ila 15'i kadar, ama en azından mümkün olduğu kadar, bireysel emeklilik sigortasına harcanmalı.
Açıklama: 30 yaşında yüzde 15'ini bireysel emeklilik sigortasına yatırmaya başlayan herkes, emekli olduğunda muhtemelen net gelirinin yüzde 80'i civarında bir seviyeye ulaşacak. Yıllar geçtikçe maaşların artacağı ve bireysel emeklilik karşılığının getiri sağlayacağı ancak aynı zamanda enflasyonun da artacağı dikkate alınıyor. Enflasyon maaşlardan daha fazla artarsa bu açığın da tekrar kapatılması gerekecek.
Emeklilik hesaplayıcısı
Neler ödenecek: Alman emeklilik sigortası, 27 yaşını doldurmuş ve en az beş yıl prim yatırmış olan sigortalıları yıllık olarak bireysel yasal emeklilik maaşlarının ne kadar yüksek olabileceği konusunda bilgilendirir. Bunu Alman Emeklilik Sigortası web sitesinden de sorgulayabilirsiniz.
Ne eksik: Sigortalılar, beklenen emeklilik maaşının her zaman brüt olarak belirtildiğini dikkate almalıdır. Yani hala vergiler ve sosyal güvenlik katkıları var. Emeklilik açığını tahmin ederken, bunun yanı sıra yüzde bir ila iki civarındaki yıllık enflasyon oranının da hesaba katılması gerekiyor.
Sınırlama: Ek tasarruf oranının miktarı, önemli ölçüde birinin düzenli olarak tasarruf etmeye ne kadar erken başladığına bağlıdır. Bir çalışanın yasal emeklilik katkı payına ek olarak 40 yaşında veya daha sonra para biriktirmeye veya yatırım yapmaya başlaması durumunda, emeklilik yaşına gelindiğinde gerekli varlıklara ulaşmak için bu tutarın buna uygun olarak daha yüksek olması gerekir. Yönerge, çalışan olan 30 yaşındakiler için geçerlidir. Serbest meslek sahibi insanlar daha fazla, devlet memurları ise daha az planlama yapma eğilimindedir. Genel olarak yüzde 10 ile 15 arasındaki oran yalnızca bireysel yaşam koşullarına bağlı olan bir kılavuzdur. Sonuçta varlıkların azalmasına yol açacak daha uzun iş araları beklenecek mi? Yoksa emeklilik planlamasına dahil edilebilecek kira geliri, miras veya başka bir kaynaktan gelen varlıklar var mı? Bu durum faturada da dikkate alınmalıdır. Birçok insan için yüksek tasarruf oranı her zaman mümkün olmayacaktır. O zaman en azından kurtulabileceğiniz şeyleri geri koymak önemlidir.
Doğru emeklilik hükmü
Bireysel emeklilik hizmeti seçerken çeşitli seçenekler bulunmaktadır. Riester emekli maaşı veya şirket emeklilik planı (bAV) gibi devlet destekli ürünler ile hayat sigortası, emeklilik sigortası veya hisse senedi veya ETF'lere yapılan sözleşmeye bağlı olmayan yatırımlar gibi devlet destekli olmayan ürünler arasında genel bir ayrım yapılır. Bunlar, DAX gibi bir endeksin tamamının performansını taklit eden, borsada işlem gören endeks fonlarıdır.
Emeklilik sigortası ve bağış sigortası artık neredeyse hiç getiri getirmiyor ve birçok uzman yüksek maliyetler nedeniyle artık yeni sigorta yaptırmayı önermiyor olsa da, diğer ürünlerin de avantaj ve dezavantajları var. Sübvansiyonlu ürünlerle emeklilik döneminde katkı payları ve ödenekler güvence altına alınıyor, ancak yaşlılık döneminde emekli maaşlarına yüksek vergi ödenmesi gerekiyor. Burada fonun karşılığını verip vermeyeceğini veya tüketilip tüketilmeyeceğini tartmanız gerekir. Bir ETF tasarruf planında vergiler vardır ve geçici olarak para kaybetme riski vardır, ancak uzun vadeli yatırım yaparsanız daha yüksek getiri elde etme şansınız yüksektir.
Emeklilik için acil durum fonundan daha fazlası planlanmalıdır.Imago Görselleri/
Peki bu birey için ne anlama geliyor? Çalışanların yaşlılıkta yaşam standartlarını korumak için her ay ne kadar tasarruf etmeleri gerekir? Bu sorulara genel hatlarıyla hiçbir zaman cevap verilemese de öncelikle ölçek hakkında fikir geliştirmenize yardımcı olabilecek yönergeler bulunmaktadır. Gerekli tasarruf oranına ek olarak bu, yaşlılıkta, çalıştığınız dönemden farklı olacak beklenen ihtiyaçları da içerir.
Yaşlılıkta ihtiyaç
Temel kural: Emeklilik döneminde yaşam standardınızı korumak için son net maaşınızın yüzde 80'i gereklidir.
Açıklama: Çalışma hayatınızdan çıktığınızda, günlük ofise gidiş-geliş gibi masraflar artık geçerli değildir. Çocuklar genellikle mali açıdan bağımsız olacak yaştadırlar. Özellikle emeklilik giderleri, yani daha önce her ay emeklilik için zahmetle ayırdığınız her şey artık ödenmeli ve artık herhangi bir maliyete neden olmamalıdır.
Sınırlama: Ancak yeni maliyetler de ortaya çıkabilir. Evin pahalı ve yaşa uygun bir şekilde yenilenmesi gerekli mi? İlaç ve bakım hizmetlerinin masraflarının büyük bir kısmının kendi cebinizden ödenmesi gerekiyor. Yüzde 80'lik genel kural, yaşlandıkça eski büyük daireye artık ihtiyaç duyulmaması gerçeğine dayanmaktadır. Ancak daha küçük bir daireye taşınmak bir seçenek değilse, hiçbir rahatlama beklenemez. Bu nedenle daha ihtiyatlı tahminler, son net maaşın yüzde 95'inin varsayılmasını önermektedir. Sonuçta herkes kendi faturasını hazırlamalı ve beklenen aylık maliyetleri bir araya getirmelidir.
Gerekli tasarruf oranı
Temel kural: Her ay net maaşınızın yüzde 10 ila 15'i kadar, ama en azından mümkün olduğu kadar, bireysel emeklilik sigortasına harcanmalı.
Açıklama: 30 yaşında yüzde 15'ini bireysel emeklilik sigortasına yatırmaya başlayan herkes, emekli olduğunda muhtemelen net gelirinin yüzde 80'i civarında bir seviyeye ulaşacak. Yıllar geçtikçe maaşların artacağı ve bireysel emeklilik karşılığının getiri sağlayacağı ancak aynı zamanda enflasyonun da artacağı dikkate alınıyor. Enflasyon maaşlardan daha fazla artarsa bu açığın da tekrar kapatılması gerekecek.
Emeklilik hesaplayıcısı
Neler ödenecek: Alman emeklilik sigortası, 27 yaşını doldurmuş ve en az beş yıl prim yatırmış olan sigortalıları yıllık olarak bireysel yasal emeklilik maaşlarının ne kadar yüksek olabileceği konusunda bilgilendirir. Bunu Alman Emeklilik Sigortası web sitesinden de sorgulayabilirsiniz.
Ne eksik: Sigortalılar, beklenen emeklilik maaşının her zaman brüt olarak belirtildiğini dikkate almalıdır. Yani hala vergiler ve sosyal güvenlik katkıları var. Emeklilik açığını tahmin ederken, bunun yanı sıra yüzde bir ila iki civarındaki yıllık enflasyon oranının da hesaba katılması gerekiyor.
Sınırlama: Ek tasarruf oranının miktarı, önemli ölçüde birinin düzenli olarak tasarruf etmeye ne kadar erken başladığına bağlıdır. Bir çalışanın yasal emeklilik katkı payına ek olarak 40 yaşında veya daha sonra para biriktirmeye veya yatırım yapmaya başlaması durumunda, emeklilik yaşına gelindiğinde gerekli varlıklara ulaşmak için bu tutarın buna uygun olarak daha yüksek olması gerekir. Yönerge, çalışan olan 30 yaşındakiler için geçerlidir. Serbest meslek sahibi insanlar daha fazla, devlet memurları ise daha az planlama yapma eğilimindedir. Genel olarak yüzde 10 ile 15 arasındaki oran yalnızca bireysel yaşam koşullarına bağlı olan bir kılavuzdur. Sonuçta varlıkların azalmasına yol açacak daha uzun iş araları beklenecek mi? Yoksa emeklilik planlamasına dahil edilebilecek kira geliri, miras veya başka bir kaynaktan gelen varlıklar var mı? Bu durum faturada da dikkate alınmalıdır. Birçok insan için yüksek tasarruf oranı her zaman mümkün olmayacaktır. O zaman en azından kurtulabileceğiniz şeyleri geri koymak önemlidir.
Doğru emeklilik hükmü
Bireysel emeklilik hizmeti seçerken çeşitli seçenekler bulunmaktadır. Riester emekli maaşı veya şirket emeklilik planı (bAV) gibi devlet destekli ürünler ile hayat sigortası, emeklilik sigortası veya hisse senedi veya ETF'lere yapılan sözleşmeye bağlı olmayan yatırımlar gibi devlet destekli olmayan ürünler arasında genel bir ayrım yapılır. Bunlar, DAX gibi bir endeksin tamamının performansını taklit eden, borsada işlem gören endeks fonlarıdır.
Emeklilik sigortası ve bağış sigortası artık neredeyse hiç getiri getirmiyor ve birçok uzman yüksek maliyetler nedeniyle artık yeni sigorta yaptırmayı önermiyor olsa da, diğer ürünlerin de avantaj ve dezavantajları var. Sübvansiyonlu ürünlerle emeklilik döneminde katkı payları ve ödenekler güvence altına alınıyor, ancak yaşlılık döneminde emekli maaşlarına yüksek vergi ödenmesi gerekiyor. Burada fonun karşılığını verip vermeyeceğini veya tüketilip tüketilmeyeceğini tartmanız gerekir. Bir ETF tasarruf planında vergiler vardır ve geçici olarak para kaybetme riski vardır, ancak uzun vadeli yatırım yaparsanız daha yüksek getiri elde etme şansınız yüksektir.